Crédit immobilier : les taux poursuivent leur détente, une fenêtre pour les emprunteurs
Les barèmes des banques continuent de s'améliorer mois après mois. Les courtiers évoquent une fenêtre favorable pour les ménages prêts à acheter.
C'est une bouffée d'oxygène pour les candidats à l'achat. Après le pic atteint fin 2023, les taux de crédit immobilier poursuivent leur lente décrue. Les meilleurs dossiers obtiennent désormais des financements autour de 3 % sur vingt ans, contre plus de 4,5 % il y a dix-huit mois. Une évolution qui change radicalement l'équation financière d'un projet d'acquisition.
Cette détente s'explique par la politique monétaire plus accommodante de la Banque centrale européenne, mais aussi par la volonté des banques de relancer leur production de crédit après une année 2024 morose. Pour reconquérir des parts de marché, plusieurs établissements n'hésitent pas à proposer des conditions attractives sur les profils jeunes et primo-accédants, quitte à rogner sur leurs marges.
Les écarts entre établissements se sont d'ailleurs creusés. D'une banque à l'autre, pour un même profil, la différence peut atteindre plusieurs dixièmes de point, soit des milliers d'euros sur la durée totale du prêt. La mise en concurrence n'a jamais été aussi rentable pour l'emprunteur averti.
Un pouvoir d'achat immobilier en hausse
Concrètement, la baisse des taux combinée à la correction des prix a redonné plusieurs mètres carrés de pouvoir d'achat aux ménages dans la plupart des grandes villes. Un couple disposant de revenus moyens peut de nouveau prétendre à des surfaces qui semblaient hors de portée il y a deux ans, ou réduire la durée de son emprunt à mensualité équivalente.
Cet effet de levier retrouvé contribue à débloquer de nombreux projets restés en suspens. Les simulations réalisées par les courtiers montrent qu'à mensualité constante, la capacité d'emprunt d'un ménage a progressé de manière sensible depuis le début de l'année, inversant la tendance des deux exercices précédents.
« La conjonction d'une baisse des prix et d'une baisse des taux ne se présente pas souvent. C'est une vraie fenêtre pour les acheteurs sérieux et bien préparés. »— Un courtier en crédit
Ne pas négliger l'assurance et l'apport
Les courtiers recommandent toutefois de ne pas céder à la précipitation. La négociation de l'assurance emprunteur, qui peut représenter une part significative du coût total du crédit, la comparaison méthodique des offres et la solidité de l'apport personnel restent des leviers déterminants pour décrocher les meilleures conditions.
Depuis la possibilité de changer d'assurance à tout moment, les économies réalisables sur ce poste sont parfois supérieures à celles obtenues sur le taux lui-même. Les spécialistes invitent donc les emprunteurs à raisonner sur le coût global du financement, et non sur le seul taux nominal mis en avant par les établissements.